原創深度：射頻技術能否有效防范信用卡欺詐？（二）

在上一篇文章“射頻技術能否有效防范信用卡欺詐？（一）”中，我們對當前可以實現的磁條卡替代品—智能卡、非接觸式卡進行了介紹。本文中，我們將對近場通信（NFC）進行詳細講解。

NFC是進入無線“非接觸”組合的又一個入口。它是一套通信協議、數據交換格式和標準。設計用于智能手機和平板電腦，類似于非接觸式卡，但它沒有卡。NFC是由NXP、Sony和Nokia于2004年創建的NFC論壇贊助開發的，并且已被GSMA所接受。GSMA已經為面向運營商無線世界的GSMA NFC標準定義了體系架構，并且依然在進行改進。

技術和標準正在不斷發展。Google（谷歌）在Android 4.4（KitKat）中加入了主機卡模擬（HCE）功能，但沒有遵循GSMA標準。2011年，包含PayPass或PayWave的首款智能手機上市，此后又有更多包含PayPass或payWave的智能手機推出。今年2月，MasterCard宣布與EE、Telefónica UK和Vodafone UK成立合資企業，以推動該技術的發展，使非接觸式支付成為歐洲的通用平臺。

NFC與其他非接觸式技術（包括RFID）采用同一種基本方法，即環形天線之間的磁感應。當天線彼此靠近時，便會構成一個產生電壓的虛擬變壓器。NFC以13.56 MHz的頻率在免許可的工業、科學和醫藥（ISM）頻段運行，理論工作距離為8英寸，但實際上通常不超過2英寸。

NFC也不同于非接觸式智能卡，因為NFC允許與讀卡器進行雙向通信，并具有智能手機帶來的大批量處理、安全和加密功能等優勢，畢竟它并不受限于信用卡大小的外形尺寸。Google的Android Beam通過NFC打開手機的藍牙功能，從而使POS機能夠與其配對，并在交易或文件傳輸完成時關閉之前打開的藍牙功能。Samsung（三星）在其Galaxy系列產品中使用另一個變體S-Beam，它雖然與Android Beam類似，但它使用NFC共享MAC和IP地址，并使用WiFi Direct共享文件和文檔。它比藍牙快得多，數據速率高達300 Mb/s，使得共享大型文件的速度大幅提升。

PayPal（貝寶）則決定走自己的路，完全放棄NFC技術，總裁David Marcus去年在博客中所說的那樣，NFC技術將“無法獲得大規模應用”，并會“在2013年慢慢死亡”，不過這一預測目前已被證明是錯誤的。PayPal在去年九月宣布的Beacon服務中使用低功耗藍牙（BLE）技術。Beacon讓客戶不必使用智能手機或信用卡也能支付。零售商需要把一個價值100美元的USB適配器插入他們的POS系統，如果客戶的手機有Beacon應用，將提示該客戶是否選擇使用PayPal支付。

Paypal的Beacon讀卡器插入墻上的插座，適配器通過USB連接到POS終端

不需要在手機上打開應用，也不需要信號或GPS位置信息。該應用允許客戶選擇將Beacon兼容的零售商存儲到手機中，這樣在支付時就基本上不需要手動操作，省去了許多麻煩。它實際上比PayPal公司當前的支付系統更加優秀，因為后者要求客戶在手機上打開PayPal應用，并且每次都與零售商確認。

NFC不僅可以用于支付，還可以用于客戶忠誠度計劃、過境通行證和其他應用。例如，Google的HCE允許Android 4.4設備上運行的任意應用模擬智能卡，用戶只需打開應用并啟動交易即可。這幾乎打開了無限可能，從社交網絡到共享聯系人、照片、大數據文件或視頻，以及多人手機游戲都可以從中獲益。

NFC已逐漸獲得認可，并且其眾多潛在用途使其極具吸引力。AT&T、Verizon和T-Mobile于2011年共同創建了一家名為“ISIS”的合資企業，其使命是創建一個體系架構，讓客戶可以在這個架構上使用NFC規范進行移動支付。它的首要目標是允許支持NFC的智能手機和其他無線設備充當信用卡，徹底淘汰非接觸式卡。不過最終更可能是NFC與非接觸式卡共存，因為并不是每個人都愿意放棄實體卡，將手機作為包羅一切的支付設備。

在美國，用某種形式的非接觸式支付系統部分取代磁條卡是可能的，但永遠不會全面取代。智能卡、非接觸式卡和基于手機的NFC在安全性方面具有明顯的優勢，幾乎可以肯定能夠減少盜竊行為的發生。但Target被侵入事件充分說明，只要有犯罪頭腦的黑客能夠完全跳過POS終端并直接從公司層面進入，就沒有能夠完全消除欺詐行為的靈丹妙藥。

隨著非接觸式支付系統越來越流行，黑客們肯定會把注意力轉移到尋找和利用非接觸式支付系統漏洞上，就像他們在網絡和個人電腦上所做的那樣。即便如此，一旦更新系統的成本隨著時間的推移而攤銷，消費者也會和銀行、信用卡公司和零售商一起獲益。