作者 |蘇越 來源 |零壹智庫
隨著現代信息技術及人工智能等現代科技的飛速發展，各行業風險狀況發生深刻變化，網絡風險的獨特性對保障全面性與合理性提出更高要求。
數字經濟已成為我國經濟增長的主要動力。2023年，我們見證了數字科技的爆發，在全球經濟的陰霾中，數字科技打開了新的天空。數字科技無論是在生產還是消費、無論是在產業還是金融領域，都驅動著新的投資、新的產品、新的服務、新的增長。
近日，“數字生產力經濟新動能——2024零壹智庫數字經濟年會”在線上隆重召開。本次會議由零壹智庫主辦，中國科技體制改革研究會數字經濟發展研究小組、香港科技大學數字金融實驗室、香港科技大學經濟與社會應用研究中心、中央財經大學銀行業研究中心、上海金融與發展實驗室提供學術支持，龍馬智芯提供技術支持。
中厚投資總經理于璐巍受邀出席會議，并發表題為“數字時代的風險管理和網絡安全保險”的演講。
近年來，網絡安全保險異軍突起，成為全球財險市場增長最快的板塊。網絡安全事件的頻繁發生及其帶來的巨大經濟損失，催生了對于網絡安全保險這一新型保障模式的需求。
在經濟活動高度數字化的背景下，風險管理和網絡安全保險成為業界關注焦點。隨著網絡攻擊手段的不斷升級和網絡安全威脅的多樣化，企業和個人對于網絡安全保障的需求日益增強。這為網絡安全保險提供了廣闊的發展空間和機遇。
于璐巍就網絡安全保險如何應對不斷變化的網絡威脅、如何提升保障水平以及如何建設網絡安全保險生態等方面提出了建設性的觀點和建議。
他表示，網絡安全保險的可持續發展需要業界共同努力，以應對日益嚴峻的網絡風險挑戰。在數字化和智能化的時代背景下，我們面臨著社會經濟領域的深刻變革。
隨著信息技術的不斷進步，第四次工業革命似乎正在悄然醞釀。這一趨勢對風險環境和狀況產生了顯著的影響，帶來了前所未有的挑戰。
回顧歷史，每一次工業革命都為社會帶來了巨大的變革，同時也引發了風險狀況的變化。
在機械、蒸汽、電子和互聯網等革命時期，保險行業均出現了新的風險管理需求，例如汽車保險、航運保險以及航空航天保險等。
隨著數字化和智能化的不斷深化，新的風險環境正在催生新的風險管理需求。大型風險事件，如大范圍的網絡勒索攻擊，可能引發重大危機；而個人隱私數據和設備也面臨網絡入侵的風險。
根據于璐巍的觀點，為了應對日益復雜的風險環境，我們必須不斷加強技術研發和風險管理能力。只有這樣，我們才能確保在數字化和智能化的發展進程中，有效管理各種網絡風險并保障社會的穩定發展。
1 政策利好，形勢嚴峻
針對日益嚴峻的網絡安全挑戰，政策推動力度持續加強。
我國政策層面高度重視網絡安全，當前正處于網絡安全法律框架不斷完善的過程中，核心為"三法兩條例"。三法分別為網絡安全法、數據安全法和個人信息保護法，此外還有諸多網絡安全方面的政策和行政法規作為支撐。
在產業政策方面，亦出臺了諸如網絡安全產業行動計劃、工業互聯網創新發展行動計劃等相關法規。
"三法兩條例"框架明確了網絡安全責任等方面的規定，包括責任主體、責任關系以及權益保護等內容。對于保險行業而言，一旦網絡安全事件發生，相關法律義務、主題責任以及損失賠償規則等方面均有了相對清晰的法律框架。
全球的網絡安全風險日益加劇，重大網絡安全事件頻繁發生。根據歐美法律法規，網絡安全事故發生后，責任主體有義務向相關部門、利益相關方乃至公眾進行必要的信息披露，這使得我們有機會了解這些案件。
然而，我國網絡安全領域也并非免疫于這些風險。近年來，數據泄露、勒索軟件、黑客攻擊等事件頻發，有組織、有目標的網絡攻擊日益明顯，網絡安全風險持續攀升，涉及高端制造、金融、教育、醫療、交通等多個領域。
因此，眾多行業對網絡安全服務的需求日益凸顯。例如，金融行業面臨著財務損失、訴訟損失、機構信譽受損以及客戶信息流失的風險；在醫療行業，健康信息和健康數據高度集中，鑒于當前發展趨勢，無論是國際還是國內，互聯網醫療設備應用范圍的擴大使得醫療行業面臨更大的挑戰。
面對嚴峻的網絡安全形勢，我們有必要積極應對新興風險，并對其進行有效管理。此類管理的關鍵要素包括以下幾個方面：
首先，風險識別，明確我們所面臨的風險類型，關鍵風險點以及容易發生風險的環節。其次，對風險進行量化，解決風險的定性問題，并對風險進行定量分析，以便決定如何處理風險，包括規避或留存。
最后，將非自留風險部分轉移至保險市場，通過購買網安險和網絡安全服務來實現。也就是說，企業在識別風險后，若從風險嚴重程度、可能的財務損失等方面判斷可以自行承擔，可通過自保、設立儲備金或安全基金等方式留存。
另一個重要的風險管理手段便是通過保險進行風險轉移，將可識別且可量化的風險通過固定支出，即保費，轉移到金融市場，進而轉移到保險公司和再保險公司。對于特殊風險，如巨災型網絡風險，可通過證券化設計轉移到資本市場。
在保險領域，并非所有網絡風險均可納入保障范圍。當前，國際網絡安全保險市場主要承擔兩類責任：一是被保險人因網絡安全事件所導致的自身損失，包括數字資產的損毀和丟失；二是與被保險人利益密切相關的第三方損失，如對客戶、公眾和政府部門等造成的損失。
全球保險公司正進行一系列重要探索，除了提供傳統的財務賠償外，還為客戶提供了與保險風險相關的風險減量服務，如應急響應、風險識別和動態感知等。在網絡安全保險領域，一個顯著的發展趨勢是，保險公司不僅承擔可能的財務損失，還致力于減少網絡安全風險的管理。
2 前景遠大，供需不匹配在我國，網絡安全保險市場前景廣闊，然而供需端尚存在不匹配
的現象。該市場歷經三個發展階段：萌芽階段、初步探索階段和快速發展階段。
萌芽階段始于20世紀90年代，首個網絡安全保險產品于1998年由國際計算機安全協會推出。進入21世紀，我國網絡安全保險市場步入初步探索階段，2002年左右，國內首張完整獨立的網絡安全保險保單問世。隨后，風險管理目標與手段不斷進步，監管層面亦愈發重視網絡安全及網絡安全保險。
自21世紀10年代起，網絡安全保險市場步入快速發展階段，全球網絡安全市場已初具規模。權威機構預測，到2023年，全球網絡安全保險市場規模將接近千億元人民幣，至2030年左右，可能增長至400億美元。
相較而言，網絡安全保險領域的發展速度遠超其他傳統險種，如航運險，后者已歷經數百年發展，目前全球市場規模約為400億美元。預計在數十年內，網絡安全保險這一新興領域有望達到相似規模。
2023年，美國網絡安全保險市場實現了兩位數的增長。近年來，我國網絡安全保險市場呈現指數級增長，但相較于現有市場基數，規模仍相對較小。
對于關注網絡安全保險領域的投資機構、保險機構和安全公司而言，網絡安全保險業務具有廣闊的發展前景。當前，網絡安全保險行業面臨著巨大的發展機遇，業內人士對此領域持較為積極的預期，有行業專家甚至將其評價為巨大發展期的前夜，有望成為中國保險市場規模最大的險種之一。
然而，我國網絡安全保險的保費規模占比尚低，其現有市場規模仍相對較小。在實際操作過程中，我們發現許多企業、政府部門對網絡安全風險管理，乃至網絡安全保險領域具有迫切需求。許多地方政府在推動網絡安全保險落地的過程中，出臺了一系列鼓勵和扶持政策，進一步刺激了市場需求。
金融、能源、醫療等關鍵基礎設施行業以及制造業、信息技術等重點行業中的企業，由于具備較強的風險意識和能力，已開始嘗試通過網絡安全保險進行風險管理，并已有部分實際落地案例。
盡管需求端呈現出明顯的發展勢頭，但供給端仍存在不足，現有的網絡安全保險產品和服務尚無法完全滿足市場需求。
3 行業痛點和解決方案
在網絡安全保險領域，供給側的保險機構面臨若干挑戰。
首先，在風險保障范圍全面性與合理性的基礎上，風險減量管理能力有待加強。客戶的需求不僅限于財務風險轉移，更期望服務端能實施有效的風險減量措施，在此方面，保險行業仍肩負重任。
其次，保障范圍與實際需求存在不匹配現象。隨著現代信息技術及人工智能等現代科技的飛速發展，各行業風險狀況發生深刻變化，網絡風險的獨特性對保障全面性與合理性提出更高要求。
此外，風險數據缺失、承保環節墨守成規、程序過于復雜等問題亦制約市場發展，如保險行業未能提供充足且適當的承保能力，以及未能為小微企業提供適宜的解決方案等。
在網絡安全保險的操作層面，要滿足客戶的多元化需求，保險公司至少需打通五個關鍵環節，構建業務閉環。
客戶期望獲得保障疊加風險減量的服務，對于保險市場而言，首個環節為客戶轉化，主要解決營銷問題，包括識別客戶需求、匹配產品與服務，以及建設專業銷售團隊；第二個環節涉及風險識別、定價及保障范圍的設定，解決風險承保問題；第三個環節為事故后的定損理賠能力；第四個環節為應急服務與安全服務能力；第五個環節為再保險市場的支持，以解決城堡能力、風險累積和產品開發等問題。
打通五個關鍵環節，形成業務閉環的過程即是為建立網絡安全保險生態體系的過程，提供保險咨詢、風險管理解決方案及技術驅動的風險服務。在一個完整的生態體系中，獲客、承保、保中風險減量、理賠管理和風險累積等問題得以解決，五個環節形成閉環。
在整個生態鏈中，客戶轉化端需借助保險公司及保險中介公司的銷售能力；科技公司提供風險量化模型、定價輔助、風險監控、應急管理等服務；保險公司負責承保能力和理賠服務；再保險公司助力解決產品開發、擴大承保能力及管理巨災風險等問題；針對網絡安全保險這一具有巨災屬性的險種，可通過風險證券化等手段，將巨災風險轉移至資本市場。
4 小結與展望
網絡安全保險作為一種新興的風險管理工具，在我國尚處于初級發展階段。然而，隨著我國數字經濟的高速發展和網絡安全風險的日益凸顯，網絡安全保險的市場需求不斷擴大，行業前景十分廣闊。
網絡安全保險的發展并非一帆風順。網絡安全風險的復雜性和不確定性，使得保險公司在承保、理賠和服務等環節面臨諸多挑戰。
在網絡安全保險的發展過程中，需要保險行業在充分了解網絡風險的基礎上，結合大數據、人工智能等先進技術，與網絡安全企業的合作，提供風險保障和風險減量服務，共同研發創新型的網絡安全解決方案，提高保險保障能力。
總之，網絡安全保險作為應對網絡風險的重要手段，在我國具有良好的發展前景。只有緊緊圍繞核心議題，深入研究網絡風險，不斷創新和完善保險產品，才能把握住行業發展的新機遇，為我國網絡安全保障體系建設貢獻力量。
在此過程中，政府、企業、科研機構和社會各界應共同努力，共同推動我國網絡安全保險行業的繁榮和發展。
