導(dǎo)語：內(nèi)勤人員集體“棄子攻王”局。
負(fù)責(zé)“善后”的員工，成了吹哨人。
7月28日，瑞眾人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱瑞眾人壽）陜西分公司業(yè)務(wù)管理部幾位員工，通過媒體新聞熱線，實(shí)名舉報(bào)瑞眾人壽通過虛構(gòu)國家補(bǔ)貼、虛假承諾高額回報(bào)、以送禮品為由等方式，誘導(dǎo)老年人購買保險(xiǎn)，坑騙老年人養(yǎng)老錢。
“再這樣干下去我會(huì)良心不安。”
姚先生所在的業(yè)務(wù)管理部，日常工作是售后、收費(fèi)，以及處理投訴。
根據(jù)姚先生及同事向媒體遞交的實(shí)名舉報(bào)材料，指涉公司涉嫌多項(xiàng)違規(guī)行為，如從其他渠道購買客戶信息，然后給客戶打電話，以“每日免費(fèi)領(lǐng)取米面油、日用品”等禮品為誘餌，批量邀約客戶到場(chǎng)；客戶到場(chǎng)后，并沒有開展正常的客戶服務(wù)，而是組織集中式產(chǎn)品宣講會(huì)，通過強(qiáng)制講解、營造逼單氛圍的方式強(qiáng)行推銷；宣講中出現(xiàn)“國家補(bǔ)貼”“政策返利”等概念，甚至承諾3%到4%的固定收益率。
姚先生特別指出，國家對(duì)家電等產(chǎn)品有補(bǔ)貼，但對(duì)保險(xiǎn)從未有過補(bǔ)貼，公司卻讓業(yè)務(wù)人員宣講能享受國補(bǔ)，且公司讓業(yè)務(wù)人員以遠(yuǎn)高于銀行利息水平的3%-4%，給客戶承諾高回報(bào)。
有十幾年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的姚先生，說他親眼見過太多這樣的場(chǎng)景，印象最深的是一位老人被忽悠買了200萬元的保險(xiǎn)，等回過神來要退保，根據(jù)保險(xiǎn)法只能退108萬元，老人“氣得在公司號(hào)啕大哭”。
還有一位同事告訴媒體，一旦出了糾紛，公司就把業(yè)務(wù)人員推出來，說這是業(yè)務(wù)人員個(gè)人行為，不少同事就是因?yàn)楣具@樣的做法承擔(dān)賠償，或者無奈離職。
舉報(bào)人還指出了一個(gè)更令人不安的細(xì)節(jié)。監(jiān)管部門會(huì)不定期檢查，每次檢查前，公司就會(huì)要求員工把電腦及手機(jī)里的相關(guān)內(nèi)容清除掉，“讓監(jiān)管部門檢查不出問題”。這意味著違規(guī)行為不僅存在，而且公司有一套應(yīng)對(duì)檢查的流程。
類似上述舉報(bào)材料中的行為，涉嫌違反《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》等多項(xiàng)法律法規(guī)。違規(guī)行為一經(jīng)查實(shí)，保險(xiǎn)公司除了面臨罰款，情節(jié)嚴(yán)重者還將被限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)甚至吊銷業(yè)務(wù)許可證。
目前，國家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局已正式受理此案，并在書面回復(fù)中承諾兩個(gè)月內(nèi)告知核查結(jié)果。
8月10日，瑞眾人壽回應(yīng)媒體稱，公司已成立專項(xiàng)工作組，全面啟動(dòng)內(nèi)部核查與自查自糾工作。公司稱始終堅(jiān)持依法合規(guī)開展銷售，一經(jīng)查實(shí)存在違規(guī)將從嚴(yán)處理、堅(jiān)決整改，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。
2023年獲批開業(yè)的瑞眾人壽，是在原銀保監(jiān)會(huì)處置華夏人壽風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上成立的。
2020年7月，原銀保監(jiān)會(huì)依法對(duì)華夏人壽實(shí)施接管。2023年11月，瑞眾人壽獲批受讓原華夏人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及相應(yīng)資產(chǎn)、負(fù)債，承接其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及人員。其565億元的注冊(cè)資本，位居國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)首位。
截至2025年底，瑞眾人壽服務(wù)個(gè)人客戶超過4000萬人，擁有24家直屬分公司、151家中心支公司，后線員工約1萬人，前線銷售人員約9萬人。2024年總保費(fèi)2368億元，2025年規(guī)模保費(fèi)達(dá)2436億元，穩(wěn)居行業(yè)前列。
但這場(chǎng)舉報(bào)的一個(gè)特殊之處，在于舉報(bào)者的身份。姚先生和這些同事們并非一線代理人，而是內(nèi)勤員工。保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)勤不直接背負(fù)保費(fèi)指標(biāo)，日常工作是處理客戶投訴、審核退保申請(qǐng)、調(diào)解合同糾紛，以及核查銷售過程中的問題件。不向客戶推銷產(chǎn)品，但要面對(duì)客戶買完保險(xiǎn)之后的一切后續(xù)問題。
也正是這個(gè)崗位，能夠完整看到前端銷售話術(shù)與后端合同條款之間的微妙差異。內(nèi)勤人員長(zhǎng)期處理大量客戶投訴和退保糾紛，親眼目睹老年人因誤導(dǎo)購買保險(xiǎn)后損失慘重。
而真正把這些人推向舉報(bào)的，還有其他隱情。據(jù)知情人士向媒體透露，被舉報(bào)的瑞眾人壽陜西分公司近期對(duì)業(yè)務(wù)管理部出臺(tái)一項(xiàng)人事政策，員工需要先離職再入職，但入職又有條件，導(dǎo)致部分員工被迫離職。他們?cè)啻蜗蚬靖邔犹峤粫娌牧戏从硢栴}，但未獲任何回復(fù)。
內(nèi)部溝通渠道的徹底堵塞，加上生存利益的直接沖擊，或最終促成了這場(chǎng)集體實(shí)名舉報(bào)。
這些員工的行動(dòng)，類似國際象棋中的“棄子攻王”。棄子攻王，是指在常規(guī)局面陷入被動(dòng)時(shí)，棋手主動(dòng)犧牲一個(gè)有價(jià)值的棋子，來換取進(jìn)攻的主動(dòng)權(quán)或打開進(jìn)攻線路。
穩(wěn)定的薪資和個(gè)人隱私，而他們攻擊的“王”，是瑞眾人壽最核心的利益——合規(guī)聲譽(yù)和監(jiān)管評(píng)級(jí)。與此同時(shí)，舉報(bào)人手中掌握的證據(jù)，形成了對(duì)公司的有效牽制。公司若敢輕舉妄動(dòng)，他們隨時(shí)可以向監(jiān)管部門“將軍”。
內(nèi)勤員工主動(dòng)犧牲了自己的職業(yè)前途、穩(wěn)定的薪資和個(gè)人隱私，而他們攻擊的“王”，是瑞眾人壽最核心的利益——合規(guī)聲譽(yù)和監(jiān)管評(píng)級(jí)。與此同時(shí)，舉報(bào)人手中掌握的銷售誤導(dǎo)證據(jù)，形成了對(duì)公司的有效牽制。公司若敢輕舉妄動(dòng)，他們隨時(shí)可以向監(jiān)管部門“將軍”。
更精妙的是，這步棋將博弈維度從公司內(nèi)部的勞資關(guān)系拉升到了社會(huì)公義與監(jiān)管合規(guī)的層面。
在公司內(nèi)部的棋局里，他們是隨時(shí)可以被裁撤的兵卒。但公開舉報(bào)引入了媒體和監(jiān)管這兩個(gè)外部變量，戰(zhàn)火燒到了公司最薄弱的環(huán)節(jié)。
這是一套在絕境中主動(dòng)制造強(qiáng)制性威脅的實(shí)戰(zhàn)組合。如果弱勢(shì)者注定要輸?shù)粞矍斑@一局，那就掀翻棋盤，逼強(qiáng)勢(shì)者在更高維度的棋局里重新坐下談判。
瑞眾人壽之所以會(huì)走到這一步，與其基本面承受的多重壓力密不可分。
這家承接原華夏人壽風(fēng)險(xiǎn)處置的險(xiǎn)企，自成立之日起就背負(fù)著特殊的歷史包袱。原華夏人壽曾憑借萬能險(xiǎn)等短期理財(cái)型產(chǎn)品高速擴(kuò)張，2019年保費(fèi)規(guī)模已達(dá)2679億元。
瑞眾人壽接盤的不僅是資產(chǎn)和客戶，還有華夏人壽時(shí)期遺留的一定規(guī)模高息萬能險(xiǎn)等短期理財(cái)型保單，以及長(zhǎng)期積累的經(jīng)營慣性。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2025年全年，瑞眾人壽共收到18張監(jiān)管罰單，累計(jì)被罰近320萬元。2026年剛過半，瑞眾人壽旗下分支機(jī)構(gòu)被處罰超過13次，機(jī)構(gòu)罰沒總額超300萬元，相關(guān)管理人員、代理人個(gè)人也受到不同程度的處罰。處罰地域橫跨山東、河南、河北、陜西、安徽、四川多個(gè)省份。違規(guī)事由也高度同質(zhì)化。如財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、虛掛保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)套取傭金、給予投保合同以外利益、銷售宣傳誤導(dǎo)性表述等。
在新浪財(cái)經(jīng)發(fā)布的“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紅黑榜”中，瑞眾人壽位列保險(xiǎn)行業(yè)黑榜榜首。
圖源：新浪金融研究院
黑貓投訴平臺(tái)上，關(guān)于瑞眾保險(xiǎn)的累計(jì)投訴超過500條，“誤導(dǎo)購買”“虛假宣傳”“拒絕退保”是高頻投訴問題。
圖源：黑貓投訴平臺(tái)
據(jù)瑞眾人壽2025年度消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及投訴工作信息披露報(bào)告，涉事的陜西分公司2025年被投訴6736次，投訴量占全公司投訴的10.4%，排名第一。
圖源：瑞眾人壽2025年度公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及投訴信息披露
瑞眾人壽的處境，正是中國壽險(xiǎn)業(yè)在“后風(fēng)險(xiǎn)處置”時(shí)代面臨的普遍性轉(zhuǎn)型難題。
近年來，隨著華夏人壽、安邦保險(xiǎn)、天安人壽等多家問題險(xiǎn)企被接管或處置，行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)處置下半場(chǎng)。但風(fēng)險(xiǎn)處置不等于風(fēng)險(xiǎn)消失。
原機(jī)構(gòu)積累的經(jīng)營文化、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)模式等“軟性風(fēng)險(xiǎn)”，并不會(huì)隨著牌照的更替而自動(dòng)消失。如何在消化歷史包袱的同時(shí)建立新的合規(guī)秩序，是所有處置型險(xiǎn)企面臨的共同考題。
與此同時(shí)，行業(yè)正遭遇低利率環(huán)境持續(xù)、新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施、資本市場(chǎng)波動(dòng)等多重壓力。保險(xiǎn)保障基金面臨可持續(xù)性壓力，處置退出周期拉長(zhǎng)。瑞眾人壽這樣一家背負(fù)歷史包袱、面臨多重壓力的險(xiǎn)企，其內(nèi)部治理的脆弱性被放大到了極致。
而這場(chǎng)“棄子攻王”之局給行業(yè)留下的真正拷問是：當(dāng)一家公司的內(nèi)勤員工都感到“再這樣干下去會(huì)良心不安”時(shí)，這家公司失去的已經(jīng)不僅僅是幾張罰單的金額。
保險(xiǎn)業(yè)的根基是消費(fèi)者基于信任做出的長(zhǎng)期托付。信任鏈條如從內(nèi)部開始斷裂，再龐大的規(guī)模也難以支撐起一家公司的未來。
